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金丰娱乐在线开户 有乙肝就不能买保险了吗?

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金丰娱乐在线开户 有乙肝就不能买保险了吗?

金丰娱乐在线开户,关于乙肝,一直就是全社会广泛关注的话题。

而关于乙肝患者购买保险,更是话题中的焦点。

一方面,乙肝患者的群体基数大,目前我国有慢性无症状乙肝病毒携带者约1.2亿。我们在进行客户咨询和保险核保工作的过程中,会遇到来自全国各地的客户,而其中又以乙肝患者居多;

另一方面,乙肝的核保比较复杂,不同的保险公司对于同一名患者,可能会给出截然不同的多种核保结论,因此乙肝患者购买保险时,急需一个明确的购买保险的指导标准。

今天,我们跟大家谈谈乙肝患者购买保险的问题,希望对大家购买保险、或者向乙肝患者销售保险有所帮助,避免被坑。

1、乙肝患者的几种类别

在这里,大家需要注意的两个关键词是“乙肝病毒”和“肝炎症状”。也就是说,检查出“乙肝病毒”,还要“肝脏有炎症”两个条件同时符合,才能说是慢性乙肝患者;

如果仅仅检查出乙肝病毒而无慢性肝炎症状,肝功能都是正常的,只能说是“慢性乙肝携带”。

有人说,那大三阳、小三阳又意味着什么呢?

大三阳、小三阳患者是肝炎患者还是携带者?

其实,关于大三阳和小三阳,需要结合乙肝五项检查和肝功能、b超的检查结果来看。

在肝功能正常的前提下,须对乙肝五项的检查结果进行分析。

乙肝五项检查分别为:

在乙肝五项检查中,若表面抗原为阳性,即代表感染了乙肝病毒,就是我们所谓的携带者;

若检查结果是“两原一核心”(表面抗原+e抗原+核心抗体)为阳性,就是大三阳;

若检查结果是表面抗原阳性+e抗体阳性+核心抗体阳性,就是小三阳。

所以大三阳、小三阳,其实都只是乙肝携带者的不同状态而已。大三阳患者病毒活性高、复制性强、传染性强,演变成慢性乙肝的可能性相对大些;从理论上来说乙肝小三阳病毒复制较轻,但是其病情不一定就比乙肝大三阳轻,所以还要结合乙肝病毒定量检查和肝功能指标来综合判定肝炎。

①乙肝患者可以分为“慢性乙肝携带者”和“慢性肝炎患者”;

②“乙肝携带者”不是“肝炎患者”;

③携带者又可分为“大三阳携带者”、“小三阳携带者”和“乙肝表面抗原携带者(非大、小三阳携带者)”。

2、乙肝患者能线上购买哪些保险?

好了,通过上面的讲解,我们基本了解了乙肝人群的分类。下面我们来看看,乙肝患者能线上购买哪些保险呢?

一般来说,健康告知的宽松程度是由保险产品的种类决定的:

01、意外险最宽松

可以这么说,市场上99%的意外险都是可以承保乙肝患者的,无论是大三阳、小三阳、还是慢性乙型肝炎患者,都可以放心购买。

02、寿险比较宽松

肝功及b超正常的乙肝携带者,可以标准费率承保;肝功轻度异常的则需加费;肝功及b超检查明显异常的将延期或拒保。(当然,也有一些寿险产品比较大胆,仅对肝硬化进行询问,也就是说肝炎患者也能标准体承保,例如瑞泰瑞和定期寿险,但目前市场上的主流寿险产品还不能做到。)

03、重疾险相对严格

市场上的大部分重疾险对大三阳及肝炎患者是明确拒保的,但也有一些带智能核保功能的重疾险产品,对大、小三阳及携带者可以加费承保,肝脏的保障也是有效的。

04、医疗险最严格

即便带有智能核保的医疗险可以承保乙肝携带者及小三阳患者,但无例外都会做责任除外,如果后续乙肝发病治疗,那么这一部分的医疗费用是不保的,其他疾病的住院医疗费用则不受影响。

具体情形,大家可以参看下表:

3、乙肝人群购买重疾险的一些争议

很多人在购买一些重疾险时,遇到的健康告知有时是这样的:

发现没有?

健康告知只询问了①有没有肝炎?②有没有肝功能异常?③有没有肝硬化?

有的人于是觉得很惊喜——这是不是就意味着:肝功能正常的大、小三阳携带者,就可以标准体承保了?

虽然理论上可以这么理解,但很遗憾,现实情况可能并非如此。

为什么呢?

因为乙肝大三阳及小三阳患者,有一定概率会伴随肝功能检查的异常:

有的患者可能直接胆红素、间接胆红素、总胆红素出现升高,出现黄疸;有的可能alt或ast的轻微升高;有的则可能是白蛋白、球蛋白等指数升高,但alt/ast正常……

因此,严格来讲,肝功能完全正常的大小三阳患者是有的,但并不多见。

那如果真的出现肝功能八项全部正常的大三阳、小三阳患者呢?是不是就能购买重疾险,无后顾之忧了?

综合了多家保险公司的理赔人员的意见,得到的答案是:

如果健康告知询问了肝炎,客户有乙肝携带没有告知的话,是否能顺利获得理赔,还是要看保险公司对这款产品健康询问的出发点是什么。因为对于消费者来说,不论是否懂医学知识,的确有可能认为乙肝携带者不属于肝炎,从而购买了保险。

如果保险公司设计的这款产品本身允许乙肝携带者购买的,那理赔不会有什么问题;但如果保险公司设计健康告知时,是把“肝炎”=“肝炎+携带者”,那乙肝大、小三阳携带者购买后,理赔就会出现问题。

其实,这里可以反映出一些保险公司在设计健康告知时并不够严谨。

在医学临床诊断上,医生对于乙肝患者的诊断标准主要是alt/ast两个转氨酶指标是否正常,alt/ast正常,肝功能即是正常,胆红素升高一般没什么问题,不需治疗,因此很多大小三阳患者常常认为“肝功能正常”=“alt/ast正常”。

但其实这是不正确的。

例如,一些重疾险的的智能核保,在对乙肝大、小三阳进行进一步询问时会询问5项,而不仅仅是alt+ast两项:

那么,如果真出现这种颇具争议的案例,保险能不能正常理赔还比较难说,即便可以理赔,过程想必也不会十分顺利。

那么,对于乙肝患者来说,该如何购买保险?

两种方法:

①线下多家保险公诉同时投保,选择核保结论最优的

②网上选择带智能核保功能的重疾险,大、小三阳携带者能加费承保的重疾险就可以考虑入手了。

4、写在最后

对于乙肝人群而言,想购买保险,的确会比健康人群更加困难,选择也会受到限制。但随着市场上的重疾险、医疗险、寿险产品的不断进化,大三阳、小三阳携带者也开始有了一定的选择权,未来或许能有更利于乙肝患者购买的保险产品亦未可知。

说到底,保险还是要趁健康的时候买,否则可能将永远措施购买保险的机会。如果你想咨询保险相关的问题,欢迎点击下方了解更多,我们将为您提供一对一咨询服务!

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